最近﹐房屋貸款的浮動利率已經下調至5%左右﹐很多讀者紛紛來電詢問﹐現在是不是時候將利率固定？因為即便是目前的固定利率比浮動利率為高﹐但從未來3至5年的走勢來看﹐浮動利率不可能一直保持在5%左右的水平﹐選擇固定利率當然可以避免風險。
　　必須承認﹐目前的浮動利率和固定利率即使算不上有史以來最低﹐起碼也能稱得上是歷史最低點之一。在這種時候﹐只要是經歷過高利率時代的貸款者﹐都會有將現有利率固定的想法﹐這是很正常的。那么﹐該不該現在選擇固定利率？怎么固定？固定之後的風險又是哪些？諸如此類的問題﹐想必很多借貸者都有興趣瞭解。今天我就給大家作一些簡單的介紹。
　　首先﹐讓我們先瞭解一下固定利率的一些特點。固定利率﹐顧名思義﹐就是在一定的時間期限內將利率保持不變。目前不少金融機構都提供長達十年的固定利率產品。但在整個貸款年限中﹐除非客戶在每一次固定利率的年限到期後馬上轉入下一個固定利率年期﹐不然的話﹐在30年的還款年限中﹐不可能將利率固定30年。這個概念對於已經有貸款經驗的人來說﹐早已不是問題﹐但對於尙未買過物業﹑正在準備申請貸款的人來說﹐可能會有些混淆。固定利率可以保證在一定的年限中利率不變﹐這種貸款產品在浮動利率處於上昇週期中﹐可以有效地避免因為利率上漲給家庭財政造成的壓力﹔但是﹐在利率處於下調週期中﹐則可能給貸款者帶來支付較多利息的困惑。另外﹐由於利率固定﹐還款的靈活性受到相當的限制﹐對於現金流量較大的人來說﹐這種產品會在一定程度上制約貸款者用最短的時間﹑最少的利息來償還貸款的計劃。
　　面對這種優點和缺點同樣明顯的貸款產品﹐我們應該作出怎樣的選擇呢？我個人的意見是將貸款作部分固定﹐而不是全部固定。這樣做的好處在於旣能享受浮動利率的靈活性﹐又能避免利率一旦上昇給自己造成的還款壓力。特別是目前浮動利率仍然有下調空間的狀況下﹐把全部貸款做成固定利率顯然是不明智的﹐除非貸款者認準固定利率不可能再有下調的空間。
　　當然﹐本人並非算命先生﹐無從判斷何時會是固定利率的最低點。就經驗而言﹐現在的利率的確是過去十年之罕見。這也是為何我會建議貸款者做部分固定利率產品的原因所在。畢竟利率不可能永遠只跌不昇﹐而且也不可能永遠處在目前這樣的利率水平。潮落終有潮起時﹐自然界如此﹐金融界也如是。
　　任何有關房屋投資及貸款問題﹐歡迎讀者朋友隨時垂電探討。

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