在利率處於上昇週期的時候﹐很多貸款者因為害怕浮動利率上漲過猛而給自己的財政預算帶來太大壓力﹐紛紛希望將利率做二至三年的固定。這種選擇在一定階段無疑是相當明智的﹐因為它能夠最大限度地保證自己的預算不會失去平衡﹐在利率固定的年限中控制自己的利息支出。但是固定利率並不適用於所有的貸款人﹐即便是在利率處於上昇週期時也一樣。 為什么這么說﹖還是讓我們先來瞭解一下固定利率的一些特點。
首先所謂固定利率﹐從字面上解釋就是利率在一定的時間範圍內保持不變﹐無論其他浮動利率發生怎樣的變化。這一特性想必每一個希望選用固定利率的人都會十分清楚。
而固定利率的另一個特點是它的利息結算方式是以月計。此話怎講﹖我們知道浮動利率的利息結算方式是以天計﹐即借款者還款的當日﹐借貸機構就會按照本金的變化重新結算利息。而以月結算的方式是不管借款人何日還款﹐金融機構的利息結算日始終不變。打個比方﹕銀行的利息結算日是每月的３０號﹐借款人是在每月的１５號還款。按照浮動利率的結算方式﹐從１５號開始貸款本金就會重新計算﹐利息當然也隨之結算﹔而固定利率則要到３０號才重計貸款本金和利息﹐借款人每月就會損失了１５天還款的利息。“小數怕長計”﹐如此類推的累計﹐借款人會損失不少的利息呢﹗此外﹐固定利率在產品功能的靈活性方面無法跟浮動利率媲美﹐無論是多存多取﹐還是１００％對衝﹐都存在相當的限制。因此﹐一般買房用於自住的客戶﹐我本人不太建議其選擇固定利率。
自住貸款不是不可以選擇固定利率﹐而是不宜全部固定。如果貸款額度較大﹐借款人可以考慮部分固定﹑部分浮動的貸款組合﹐這樣旣可降低自己的風險﹐又不影響還款的靈活性。此為自住貸款選擇一。
選擇二是按照固定利率的還款要求來進行還款﹐而利率保持浮動﹐即固定還款而非固定利率。舉例說明﹕如果按照固定３年的利率﹐借款３０萬每月本金加利息的最低還款要求是＄２５００元。借款人可以選擇每月的固定還款額為每月＄２５００元﹐而利率仍為現時的浮動利率。這樣的話﹐借款人每月除了滿足浮動利率的最低還款要求外﹐還會每月多還部分本金﹐從而縮短自己的還款年限。
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