每一個房屋貸款的借貸者都希望省錢。“省錢”二字寫起來並不複雜﹐但眞要弄懂它的原理﹐卻是要花上不少精力。具體到房屋貸款方面﹐並不是低利率的產品就可以與省錢之間直接劃上等號。作為一個從業多年的貸款顧問﹐我一直希望能夠通過自己的專業知識﹐為客戶設計出完全符合其要求的產品﹐最終幫助客戶達到省錢的目的。
譬如﹐市場上有不少產品﹐利率看上去很吸引人﹐但附加的條件卻相當嚴格和苛刻。有些顧客適合用這類產品﹐因為附加的這些條件對他們基本上不構成影響﹔而有些就不一定適合﹐因為產品的附加條件會極大地限制他們對資金的操作。如果一概而論地將這些表面利率較低的產品推銷給每個前來申請貸款的客人﹐那麼不適合用這種產品的客戶﹐無形中就成了這種產品的受害者﹐因為低利率的貸款產品不但沒有給他們帶來實際的利益﹐反而使他們蒙受了不必要的損失。也許有人會問﹕“貸款利率低不就等於是利息支出低﹖利息支出少不就是省錢了嗎﹖低利率的產品有可能會出現不省錢的情況嗎﹖”
其實﹐對於已經有貸款經驗的客戶來說﹐基本上大家都會認同一個道理﹐那就是利率低不等於收費低﹐不等於眞正能省錢。當借貸者將所有的綜合因素全部考慮入內時﹐得出最省錢的貸款產品之答案﹐往往不是那個利率最低的產品。
無數的事實已經證明﹐低利率與省錢之間是不存在絕對的等號。如果這個低利率附加的條件不甚理想﹐或是完全不符合客戶對貸款產品功能的要求﹐那麼最終客戶非但不能達到省錢的目的﹐而且可能因為要改變成符合自身要求的產品而招致額外的費用﹐省下的利息支出就在這種最初的不經意間化為烏有。
當然﹐市場的產品在變﹐客戶的需求也在不斷地變化。因此﹐審時度勢地為客戶做一個好的投資策劃﹐已經是一個合格的貸款顧問必修的課程。而在這個永遠也進修不完的課程中﹐最大限度地為客戶省錢會是一個永恆不變的宗旨。
任何有關房屋投資及貸款問題﹐歡迎讀者朋友隨時垂電探討。
澳洲信貸協會會員
恆生信貸資深貸款經理 湯健
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