在利率面臨上昇的時候﹐總有不少讀者來電諮詢有關轉貸的情況。我個人以為﹐如果沒有明確的目的而頻繁轉貸﹐貸款人最終並不一定能夠達到省錢的目標。
現在市場上最流行的貸款產品是“蜜月期利率”﹐它的好處顯而易見﹕起始利率低﹐第一年能比其他貸款產品省下數以千元計的利息支出。不少正在琢磨對自己的貸款進行重組的借貸者﹐往往都是對它情有獨鐘。“蜜月期利率”能省錢是不爭的事實﹐但這個省錢的概念是建立在貸款年限適中和借貸數額較大的基礎上﹐所謂適中的還款週期通常是指3至5年﹔而較大的借款數額在50萬元以上。時間太短的話﹐一來有相應的提前還款費用會發生﹐二來每次轉貸出現的政府收費也無可避免﹐總體算來利息上節省的錢又還給了銀行和政府。而借貸數量較小者更不適宜經常轉貸﹐為什么?請看以下的一組數字﹕假如借貸15萬元﹐在目前的利率水平上﹐每個月要支付的利息大約是1080元﹔如果利率上昇四分之一的百分點﹐借貸者每月的還息增加約23元﹐即全年增加約280元。而每一次轉貸﹐光是政府的註冊費用就差不多是這個數﹐要是再加上目前借貸機構所收取的戶口中止費(DISCHARGE FEE)等﹐最後的總費用大概會達到將近1000元。即使借貸者轉到另一家銀行用“蜜月期”利率﹐它可能比現時的利率低0.75%﹐第一年能省下的錢也只是1100元左右﹐那么加上“蜜月期”之後再轉動的費用﹐借貸者等於什么錢也沒省下。
需要提醒大家的是﹐在過去的幾年中﹐差不多所有金融機構都對其“蜜月期利率”產品的提前還款加以嚴格限制﹐凡是在3年內還完全部貸款並關閉貸款戶口的客戶﹐都會被課以數額較大的罰款。因此﹐在選擇“蜜月期利率”之前﹐一定要弄清這些金融機構的具體條件﹐千萬不要盲目追求一年的低息而令自己和家人在未來遭受大的損失。
綜上所述﹐適合轉貸的第一種人是借款數額多﹑並且預備在下一間金融機構內“駐紮”3年以上的借貸者。
適合轉貸的第二種人是有很好的資產狀況﹑並且想充份利用自己優良資產的借貸者。當然﹐我們不能排除在原先的金融機構也能利用資產的增値達到多借錢的目的﹐但中國人有句成語﹕先入為主。在原來的金融機構中﹐物業當初的價格都有存檔﹐一般來說﹐他們不容易接受抵押物業在短短幾年內有較大增値的事實﹐而寧願選擇較為保守的估價結果﹐這也就相當程度地限制了借貸者充份利用資產來週轉投資資金的能力。因此轉貸是借貸者的首選。
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澳洲信貸協會會員
恆生信貸資深貸款經理 湯健
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