利率漲、漲、漲   " To Fix or not to Fix ？"  ___該不該選固定利率按揭？　

　"to fix or not to fix, this is a question"：選不選固定利率，對供房者們來説，似乎仍是個兩難問題。

该不该锁定利率
　　11月份0.25%的利率上漲，使官方貼現率已達到6.75%的高度。借款人不得不再次勒緊褲帶，才能對付每月的按揭。許多選擇將按揭分爲固定和浮動利率兩部分的人，不得不開始考慮，要不要加大固定利率那部分的比例，而正準備申請貸款的購房人也面臨着同樣的"to fix or not to fix"兩難處境，不知道是不是該選擇固定利率，或選擇多大比例的固定利率。
　　金融顧問公司Whittaker McNaught的執行經理Noel Whittaker認爲，現在再選擇將利率鎖定，已經爲時過晩，因爲利率很可能已經快要漲到頭了，最多再有一次加息，可能就將往下走了。所以，他認爲，現在再鎖定利率，完全沒有必要。
　　但InfoChoice的總經理Denis Orrock卻認爲，不管利率周期怎樣，鎖定利率仍是値得考慮的。他説："鎖定利率的機會仍然存在--雖然這會花一些時間跟精力。你可以看到，固定利率仍然比浮動利率低，也就是説，如果你鎖定全部按揭，就算再漲幾次息，也不會比採用浮動利率更糟。"
　　Orrock説，一到兩年的固定利率最低的一般爲7.55%，最高能到8.14%，而三年的固定利率一般爲7.59%-8.14%。
　　與此同時，浮動利率的變化很大，最低爲6.96%，最高能到8.57%。6.96%是諸如Wizard Rate Breaker、Bank West這些的機構提供的基本貸款（basic loan），這種貸款有多還多取功能（redraw），利率爲7.8%的按揭對冲帳戶（mortgage offset）。8.57%一般是大銀行採用的利率。
       不過，目前的貸款市場仍處于變動時期，儲銀最近的一次加息可能還沒有能夠在各貸款方的利率中充分體現出來。
　　這就意味着，你仍然可以"貨比三家"，選擇最好的産品。不過需要注意的是，許多浮動利率按揭都有懲罰條款，在頭五年中，如果提前中止合同要交罰款。

一个必须考虑的因素：
锁定利率的成本
　　Cannex公司的金融分析師Lauren Newlands説，借貸者需要衡量一下，在現有利率下，他們的還貸能力如何，如果利率再漲的話，他們能不能承受得了。
　　如果你在當前的利率下已經感到很吃力了，那么選擇將利率鎖定可能是比較明智的。問題是，鎖定多大的比例呢？
　　Orrock認爲，這個比例不應該小於50%，否則的話，就不値得折騰了。
       但Loankit的客戶顧問Carolyn Samer卻認爲，做決定之前，應該先考量按揭量的大小，因爲鎖定利率時，需要交納一筆費用。
　　這筆費用包括：改變按揭固定利率部分的比例、鎖定利率的費用、鎖定貸款申請時而不是批準時的費用，等等。
　　Samer説："如果你的貸款總量很小，那相對來説，你再去分割這個貸款，並鎖定其一部分利率的費用就會很高。對有的貸款人來講，你可能得交350元轉換費，他們還可能收你1000元的開新帳戶的費用，然後你説不定還得再付300-400的鎖定利率費。"
　　"對於一個數量較小的按揭來説，這些錢就是一大筆開支了。所以，你得先計算好了，値不値得花這么多錢去鎖定利率。"
　　因此，就這筆費用來講，Samer認爲，如果你的按揭小於15萬的話，就沒必要去鎖定什么利率了。
　　另外，Newlands説，一般來講，固定利率的按揭在還款方面相對缺乏靈活性，特別是對100%固定利率的按揭來説。
　　Newlands表示，對於固定利率的按揭來説，一般有一個多還款的上限，通常是一年最多只能多還2萬，但有時會低到1萬。而且，如果利率跌了，借款人想重贷的話，通常會罰很高的"退出款"。
　Orrock説："金融機構一般要收取一個他們所稱的中止合同費。"
　　"假設你有一個三年固定利率的貸款，而你在19個月時就想轉貸，也就是合同期還剩17個月，那么金融機構就會計算如果你不退出將繼續付多少錢，現在他們已經收了多少，差額的部分，他們將向你收費。這個過程很煩人，所以很多人不想考慮轉貸。"
　　不同的貸款機構將採用不同的計算公式來計算到底該收你多少提前終止合同的費用，這有可能是一個固定的數目，也可能按照按揭額的某個百分比來計算，最高可達1%。

其它综合因素
　　如果借款人只是在同一家機構做品種轉換，那么此項收費有可能被豁免。所以你在做決定前最好與自己的貸款機構好好商量一下。
　　考慮到高比例的退出費用，以及人們在買下一份物業後通常在里面住的時間的長短，Newlands建議，人們最好考慮三年期的固定利率，三年的時間相對是比較適中的。
　　她説："平均來講，人們只會在他們所買的第一份物業中獃三年，所以，除非你非常肯定的知道，你在未來三年、四年、五年中都還會在同一份物業中住，而且你會目前的按揭品種非常滿意，那么，選擇100%的固定利率是一件非常冒險的事情。"