在和客戶交流的過程中﹐發現有一個我經常需要費番口舌跟客戶進行解釋﹑而在自己的專欄中似乎未曾提及的問題﹐那就是︰貸款人在滿足金融機構的最低還款要求之後﹐如果再支付了額外的還款﹐那是不是意味著每月的最低還款要求會自動減少﹖因為在很多貸款者的想像中﹐如果自己多支付了還款額﹐按照現時的利息結算方式﹐自己貸款的本金減少﹐利息自然減少﹐還款額也就相應會減少。其實這是一個貸款者認知的誤區。
　　我們知道﹐一般目前的貸款合同年限都是30年。如果貸款者選擇的是本金加利息的還款方式﹐那么金融機構是會以目前的利率和30年的還款年限為基準﹐計算出貸款者每月需要支付的最低還款額。假如貸款者有償還了超出最低要求的額外款項﹐那么以下兩種情況都可以發生：
　　
(一)﹒每月的還款額不變﹐但還款的年限將會縮短。
　　目前很多貸款客戶都是選擇了有多還多取功能的貸款產品。之所以還擇這類的產品﹐看中的就是它在資金操作上的靈活性。要是客戶想保留自己多還的款項隨時可以取出﹐那么﹐金融機構將不會替借貸者重新計算每月的最低還款額﹐而是會自動地調整這筆貸款的還款年限。
　　舉例說明：有一筆30萬元的貸款﹐以利率7.80%﹑貸款年限30年計﹐其每月的最低還款額是2160元﹔現在貸款者在半年後一次性多還了10萬元﹐並且想保留這多還的部分作為流動資金﹐以備隨時取出使用。在這種情況下﹐貸款者的每月還款額不變﹐而貸款的年限在多還了10萬元後﹐將會自動縮短成11年零9個月。如果貸款者在半年後又取走5萬元的多還款項﹐他的每月還款額仍然不變﹐但貸款年限將會調整至18年。
　
　(二)﹒每月還款額下調﹐還款年限不變。
　　如果想降低自己的每月最低還款額﹐貸款者需要向金融機構提出書面要求。金融機構可以根據貸款者的最新本金餘額重新調整每月的最低還款要求﹐並仍然保持貸款年限為30年﹐但這樣做的前提是：貸款者多還的款項將不再可以取出。
　　除了以上這兩種情況外﹐貸款者是否有兩全齊美的方式﹐旣可以多還暫時不用的資金﹐並保留其靈活性﹐又可以降低自己的每月還款額呢？辦法當然是有的﹐受篇幅所限﹐具體的方法只好在客戶諮詢時向大家面授機宜了。
　　任何有關房屋投資及貸款問題﹐歡迎讀者朋友隨時垂電探討。

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恆生信貸  資深貸款經理 湯健
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